Spaargeld en zorgkosten: wat kun je vooraf regelen?

Vraag

Mijn man heeft de ziekte van Alzheimer en zal binnen afzienbare tijd 24-uurszorg in een zorginstelling nodig hebben. Ons spaargeld heb ik in deposito’s gestoken zodat mijn man er geen vreemde dingen mee kan doen. Maar ik zal dit geld als het vrij komt ook nodig hebben om de zorgkosten te betalen. Ik wil voorkomen dat al het geld naar de zorg en de Belastingdienst gaat. Ik denk aan schenkingen aan de kinderen, maar hoe zit dat met deposito’s? Ook verwacht ik dubbele woonlasten te krijgen als mijn man in een verpleeghuis gaat wonen.

Hoe kan ik het beste met mijn geld kan omgaan voordat mijn man naar een verpleeghuis verhuist?

Antwoord

Twee dingen zijn belangrijk om te regelen:

• Inzicht krijgen in de toekomstige financiële lasten.
• Een voorziening treffen om namens je man beslissingen te kunnen nemen.

Inzicht in de financiële lasten:

Het is essentieel om vooraf duidelijkheid te krijgen over de te verwachten zorgkosten en de eigen bijdrage aan de zorginstelling. Heel veel mensen zijn bezorgd over de eigen bijdrage voor de zorg. In praktijk is de bijdrage vaak lager dan mensen verwachten, of is het lange termijneffect op het vermogen kleiner dan verwacht. De eigen bijdrage wordt vastgesteld op basis van het inkomen en een percentage van het vermogen (4%).

Als je zelf nog thuis woont en je partner in een verpleeghuis, dan geldt de lage eigen bijdrage. Op de website van het CAK is hierover veel informatie te vinden en kun je ook de lage en de hoge eigen bijdrage uitrekenen.

Deposito’s tellen mee bij je vermogen voor het berekenen van de eigen bijdrage, net als ander spaargeld en beleggingen. Met schenkingen doen aan de kinderen kun je misschien de eigen bijdrage iets verlagen, maar dat effect is vaak heel beperkt. Door de bijdrage bij een aantal verschillende scenario’s in de rekenhulp van het CAK uit te rekenen, krijg je daar een beeld van. Besef wel dat voor de berekening van de eigen bijdrage wordt gekeken naar het vermogen van twee jaar geleden. Vermogen wegschenken heeft dus een vertraagd effect.

Maar denk ook aan de andere kant: als je het geld wegschenkt, kun je er zelf niet meer over beschikken, terwijl je het mogelijk juist wél nodig hebt vanwege hogere lasten. Een financieel planner kan helpen om helder in kaart te brengen wat de impact is van mogelijke keuzes, zoals het schenken van vermogen, de kosten van dubbele woonlasten en andere scenario’s. Ook kan een planner adviseren hoe je voldoende financiële flexibiliteit behoudt en tegelijk je wensen zo goed mogelijk realiseert.

Tot slot is er nog een maatschappelijk effect dat een rol kan spelen in de afweging: hoe meer mensen met vermogen dat wegschenken om de eigen bijdrage in de zorg te verlagen, hoe meer de maatschappij moet betalen aan zorgkosten.

Een voorziening treffen

Als je man nog een levenstestament kan maken, dan zou dat heel handig kunnen zijn. Hij kan je dan machtigen om namens hem beslissingen te nemen. Of hij dat nog kan maken, is afhankelijk van het stadium van de ziekte waarin hij zich bevindt. Als je man geen levenstestament heeft en dat ook niet meer kan maken, dan is aanvragen van bewind een optie. Dit regel je via de rechtbank.

Zie hierover ook een artikel uit een eerdere editie van dit magazine, dat ook op onze website staat: Help, mijn partner heeft Alzheimer.